老板：财大打理也复杂
一般情况下，人们的财务状况越清晰，理财就越容易。对于那些资金来源复杂、家庭资产和单位资产混合的企业老总们来说，打理起家财来就要费事得多。为了帮助他们早日实现财务上的自由、自主和自在，理财师们以陆先生为例，给同样状况的人们支招。
41岁的陆先生拥有一间加工企业60%股份，企业净资产一亿元，每年利润1200万元。陆太太33岁，职业家庭主妇，育有一对双胞胎，今年八岁，读小学二年级。陆家有三套相同的房产，自住一套，父母住一套，空置一套，市值共1600万元。有活期存款100万元，股票价值60万元，基金价值30万元，债券价值10万元，无保险和其它金融资产。有一部已用两年的宝马公务用车、一部已用四年原价20万元的家庭自用车。家庭月支出六万元。
陆先生的愿望是两个孩子10年后到美国读本科和研究生，需200万元；两年内买栋1000万元海边别墅；56岁和太太花200万元周游世界；60岁花3000万元建福利院和医院。
理财师们说，陆先生目前的问题是主要收入来源单一，企业从事加工行业，进入门槛低，替代性高，可能竞争较激烈，收入不一定稳定；所有资产空置，活期存款，高生息资产少，没有充分盘活手头资产；没有保险，保障不足，抗风险能力弱。鉴于陆先生和陆太太相差八岁，而女性寿命较长，推测陆太太可能会有较长单身的养老阶段。理财师因此提出如下理财建议：
一、 保留20万元活期存款作为家庭备用金。
二、 实施保险计划：除了企业交纳的社保外，陆先生可以和保险公司合作，购买团体定期寿险和重大疾病保险，并把全家人都作为投保对象；另外自己和太太也应购买一定的商业保险作为补充，相关支出可以由企业出具相关规定，和其他股东签署相关协议；另外陆先生的企业还应通过决议为股东购买相应的雇主责任险。
三、 为了实现购置别墅计划，可在两年后由陆先生和其他股东商量，由企业出资购买。购买后企业和陆先生签订协议，按市场租金或和其他股东商定的价格由陆先生租用，租金从陆先生的分配利润中扣除。该资产可作为企业的资产，成本可以逐年记提，减少所得税。如果企业需要贷款，也可用该房产到银行借流动资金贷款，这样贷款相对灵活，不但财务成本低还能税前列支。
四、 实现建福利院和医院计划，可以按长期投资的形式投资子公司，由目前的企业出资。陆先生到时候可以和股东协商，如果其他股东有意，也可以大家按比例投资，陆先生自己的投资，也可以和其他股东签订协议，所投入资金可以从陆先生的利润里支出。
五、 为了实现子女教育计划，陆先生可在现有的180万元生息资产中划出125.6万一次投资，考虑到他的风险偏好是中性偏保守，可按比例购买二到三支年回报率10%左右的偏债基金。
六、 针对15年后希望用现值200万元和太太环游世界问题，假设通胀率5%，15年后需要资金415.8万元，这就需要把余下的54.4万元生息资产(180万元减去125.6万元)等比例购买两到三个偏债基金，同时每年投入5.94万元定投基金，定投15年，可完成环游世界计划。
七、 目前一套空置的房产可考虑先出租，后视情况再卖或留，因为即使目前租金回报率较低，但是对于已经购买的房产来说，有一个抗通胀的作用。等两年后住到别墅去，腾出来的房子也可以先考虑出租或出售。
